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Back portrait of Asian young couple standing and hugging together looking happy in front of their new house to start new life. Family, age, home, real estate and people concept. — 示意圖來源：Getty Images

作者為人力銀行職涯發展諮詢師

月薪只有3萬就能夠買房，這應該是騙人的吧 ! 不然就是買在海邊，或是山上的小屋 ?

志豪從小生長在普通的家庭，父親是位公務員，母親從事會計工作，家中還有阿公、阿媽和一位妹妹。雖然肩負經濟重擔，父母因為生性節儉很會存錢，加上住在屏東生活開銷比起大都市來得少，所以志豪從小生活無慮，想要的、想吃的，父母都會盡量供應。高中畢業後，志豪和妹妹決定北上求學，完成學業後也決定留在台北找工作，於是兄妹倆只能在外租屋。

志豪學的是外國語文，大學畢業後很幸運進入貿易公司從事國外業務工作，一年過後薪水大約有3萬元，這時父母盤算著兄妹倆在台北的租金花費不低，為什麼不買間小房，用租金來支付每月貸款。於是，和志豪商量後，在新北市竹圍附近買了間房，同時幫忙支付頭期款（約兩成屋價），但他必須負擔日後所有的房貸。志豪說：「我當時沒有想太多，可能是從小受到父母的影響，加上自己生性保守，我也養成儲蓄的習慣，於是我馬上答應父母的建議。」

哇！這時問題來了，算一算30年的房貸，每月的本利攤還金額大約就要花掉志豪一半的薪水，如果扣除水電瓦斯和其他的生活費用，每月的薪水根本不夠支付。做事總會先規畫的志豪心想：「我有一筆將近20萬存款，以後薪水也會增加，我只要和銀行談好前三年只付利息，並運用手邊的存款支付第一年的利息，這樣應該可以減緩我的資金壓力」、「我就是靠著這股傻勁，想辦法去做就對了」。志豪笑著說：「現在回想這10年來走過的歷程，我好像也沒有過得很辛苦，同事聚餐或大家相約到KTV唱歌，我也會參加，生活還蠻開心的。」

目前已35歲的志豪，任職於大型資訊公司並擔任業務工作，當然薪水早已倍數成長；更令人開心的是，2020年他很幸運地娶到一位美嬌娘。我好奇地問他：「老婆也是上班族，你們現在如何分配生活開銷？」他很自豪地說：「會成為夫妻，大都擁有相同的價值觀。婚前我們就達成協議，我負責房貸跟大筆開銷，老婆就支付日常的水電瓦斯等雜費，希望未來我們有能力可以換間大一點的房子。」

我忍不住讓志豪評論一下他自己，工作一、兩年就能晉升為有屋族的關鍵因素。他很謙虛地回我：「我跟其他年輕人一樣，就是普通上班族，當初買房是父母主動提議，我很感謝老爸老媽的奧援；再來應該歸功於我務實的性格，而且我對於金錢的使用比較保守，一定要事前規畫好才會消費」、「還好，當時我沒有想太多，也沒有太多物慾，我就是按部就班，一步一步往前走就對了。」

其實，志豪並不是一個靠爸族，他只是打破許多年輕人的迷思，以為要月入10萬才能買得起房。在此，我要呼應志豪，並提醒年輕人，你應該打破以下的錯誤觀念，用積極的態度面對「買房」這件終身大事。

1.買不起房，就買車吧！

許多年輕人經常哀怨生不逢時，看到房價高不可攀就直接打退堂鼓，於是買不起房就乾脆買台車吧！至少可以犒賞自己，也證明自己還有能力買車載女朋友和家人。但這樣划算嗎？

一台轎車至少需要10至20萬頭期款，之後每個月要繳交2至3萬的車貸。車子會折舊，時間久了就不值錢了；房子剛好相反，越早買增值空間越大。

可是，房子頭期款至少要200至300萬，我要存到何年何月？

其實不難，只要你做好理財投資規畫，每個月定期存1萬元做投資，經過複利的效果（假設年報酬率6％），10年後你就可以存到160萬。想想看，如果你願意放棄買車，選擇搭乘大眾交通工具，你就有機會在35歲時擁有160萬存款；這時只要父母有能力幫你添一些柴火，你就可以拿出200至300萬支付頭期款了。

2.不願意搬出市區

蛤～只能買在淡水、新北、林口或較偏遠地區的房子。沒錯因為頭期款不多，選擇性一定比較少；但你可以用時間換取空間，利用方便的大眾交通工具，通勤族只要每天計算好上下車的時間，反而能避開路上的車潮。志豪進一步分享：「因為我家離捷運站有一小段距離，所以下班後我會和老婆相約在捷運站碰面，然後再一起騎著我的歐兜拜回家。」

有了第一間小房，你會精心設計、布置成溫暖的家，家的歸屬感能讓你的心情變得穩定，進一步幫助你專注在工作上。因為表現良好，你可以更快升官發財，這樣就有錢換一間較大的房子，買房也能開啟你另一個人生目標。

3.以為現在不做，將來就會自然而解

我們經常用「埋在沙裡的鴕鳥」，來比喻不敢面對現實，只會採取消極逃避的行為。但總不能一輩子都把頭埋在沙堆吧！台灣是個島國，高山和丘陵就占全島三分之二面積，可居住的區域相對少；因為稀少，所以土地取得就更珍貴。另外，大家為了找份薪水較好的工作，大都選擇離鄉背井，落腳在大都市中，這也讓城鄉的房價差距越拉越大。

根據內政部不動產2021第一季房價負債能力的統計數字顯示，全國房價負債率（房貸和所得比）平均值為36.54%，其中台北市為62.17%、新北市49%、桃園市29.95%、台中市40.63%、台南市31.12%、高雄市30.4%。綜觀六都，台北市的房價負擔壓力最大，新北市、台中市則為偏高等級，台南市、高雄市為略高，只有桃園市房價負擔壓力落在合理範圍。

看到這些數據，我相信你就能理解為什麼有些年輕父母選擇在桃園購屋，每天花時間通勤到台北上班；因為相同大小的房子，在台北你要付出雙倍的代價。換個居住思維，選擇過不同型態的生活，與其在大都會裡當個無殼蝸牛，為何不好好運用口袋裡累積的資金，買間你可以負擔的房呢？

提早規畫，準備好自己的殼

志豪在26歲時，靠著父母支付頭期款和月薪3萬元成為有屋族，現在他的房價已增值超過50%。所以，不要認為房價已漲得太高，再也無力找到自己的殼，除非你想永遠當個租屋客，現在不做準備，10年後你還是要做。

作者王淑華（小黛）FB 粉絲頁

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